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Drei der härtesten Entscheidungen, die Sie im Ruhestand treffen werden


Nach einem lebenslangen Sparen für den Ruhestand könnten Sie denken (oder hoffen), dass die harte finanzielle Arbeit vorbei ist. In Wirklichkeit wird der Ruhestand jedoch einige neue finanzielle Herausforderungen mit sich bringen. Hier sind drei der wichtigsten Fragen, die Sie zusammen mit einigen Empfehlungen beantworten müssen.

1. Wann sollte ich Sozialversicherung nehmen?

Hier gibt es viele Möglichkeiten, insbesondere bei der Koordinierung von Leistungen mit einem Ehepartner. Wenn Sie die Regeln um drei wichtige Meilensteine ​​verstehen, können Sie die beste Wahl durchdenken.

Alter 62

Dies ist der Zeitpunkt, zu dem Sie erstmals Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen haben. Wenn Sie sich dafür entscheiden, diese früh zu nehmen, erhalten Sie den geringsten monatlichen Nutzen. Obwohl es wahr ist, dass Sie am längsten mit Leistungen im Alter von 62 beginnen können, wenn Sie es sich leisten können, ist es am besten, mindestens bis zum vollen Rentenalter (FRA) zu warten. Zu diesem Zeitpunkt wird Ihre monatliche Leistung um 30 Prozent erhöht.

Wenn Sie in den frühen 60ern bis zu einem gewissen Grad weiter arbeiten möchten, könnte dies ein weiterer Grund sein, zu warten. Die Beantragung von Sozialversicherungsleistungen vor Ihrer FRA wird einen "Verdienst-Test" auslösen. Nachdem Sie einen bestimmten Betrag (ca. $ 17.000 im Jahr 2017) für jeweils zwei Dollar verdient haben, werden Ihre Sozialversicherungsleistungen um einen Dollar reduziert.

Auf der Website der Social Security Administration können Sie mehr über den Verdienstest erfahren.

Das volle Rentenalter

Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, ist Ihr volles Ruhestandsalter 67 Jahre. In diesem Alter erhalten Sie Anspruch auf das, was die Sozialversicherungsverwaltung als Ihre "volle" Leistung ansieht.

Eine wichtige Überlegung in Bezug auf Ihre FRA hat mit Ehegattenvorteilen zu tun. Wenn Sie im Laufe Ihres Berufslebens deutlich mehr als Ihr Ehepartner verdient haben, kann seine Ehegattenrente (die Hälfte Ihrer vollen Altersrente) größer sein als ihr eigener Vorteil. Während Ihr Ehepartner bereits im Alter von 62 Jahren Anspruch auf Ehegattengeld stellt, erhält er oder sie den Höchstbetrag nur dann, wenn Sie beide warten, bis Ihr voller Ruhestand altert, bevor Sie Leistungen beanspruchen.

Alter 70

Auch wenn es sich so anhört, als wäre das volle Rentenalter erreicht, wenn Sie sich für Ihre maximale Leistung qualifizieren, wird das Warten auf das Alter von 70 tatsächlich mehr geben. Als ich meine Leistungen auf der Website der Social Security Administration überprüfte, stellte ich fest, dass das Warten auf das Alter von 70 meinen monatlichen Leistungsbetrag um fast 28 Prozent im Vergleich zu meinem FRA von 67 steigern würde.

Zusätzlich zu dieser höheren monatlichen Leistung, hat ein weiterer wichtiger Grund, so lange zu warten, mit der möglichen Auswirkung auf Ihren Ehepartner zu tun. Sagen wir, du bist der Ehemann und warst der höhere Verdiener. Wenn du stirbst, wird deine Frau in der Lage sein, ihren Nutzen für deinen größeren Nutzen zu tauschen, den sie für den Rest ihres Lebens erhalten wird.

2. Wie viel von meinem Nestei kann ich abziehen?

Eine althergebrachte Faustregel ist, dass Sie jedes Jahr 4 Prozent Ihres Brutei sicher abheben können, indem Sie jedes Jahr die Inflationsrate erhöhen, ohne sich Sorgen darüber machen zu müssen, wie Sie Ihre Ersparnisse vor Ihrem Tod aufgebraucht haben.

Es gibt jedoch viele bewegliche Teile zu dieser Gleichung. Ihre Lebenshaltungskosten werden wahrscheinlich während des Ruhestands variieren, ebenso wie die Performance des Aktienmarktes.

Anstatt also eine feste Formel einzuhalten, wiederholen Sie die Zahlen jedes Jahr mit dem, was manche Planer eine dynamische Auszahlungsstrategie nennen : Bestimmen Sie, wie viel Sie aufgrund der Performance Ihres Portfolios und Ihres Ausgabenbedarfs abziehen müssen.

3. Welche Nestei-Fonds soll ich zuerst anzapfen?

Wenn Sie über Geld auf verschiedenen Konten verfügen, z. B. ein steuerbares Konto, ein Konto mit Steuerabgrenzung (traditionelles IRA / 401 (k)) und ein steuerfreies Konto (Roth IRA / 401 (k)), ist hier ein empfohlener Pfad für größte Steuereffizienz.

Im Allgemeinen ist es am besten, zunächst Geld auf Ihren steuerpflichtigen Konten zu verwenden, was es ermöglicht, dass die Guthaben auf steuerbegünstigten Konten steuer- oder steuerfrei weiter wachsen.

Als nächstes verwenden Sie Geld von Ihren traditionellen IRA oder 401 (k) Konten. In der Tat müssen Sie beginnen, Geld von diesen Konten beginnend im Alter von 70 ½ zu nehmen. Das ist der Zeitpunkt, an dem die erforderlichen Mindestverteilungsregeln (RMD) in Kraft treten. Wenn Sie nicht mindestens einen bestimmten Mindestbetrag abheben, schulden Sie dem IRS strenge Strafen.

Ein Faktor, den Sie im Auge behalten sollten, ist, dass, wenn Sie ein beträchtliches Guthaben in traditionellen IRA- oder 401 (k) -Konten haben und darauf warten, dieses Geld bis zu einem Alter von 70½ anzuzapfen, Ihre RMDs so groß machen, dass sie Sie in eine höhere Steuerklasse treiben . Wenn dies der Fall ist, möchten Sie vielleicht einige Abhebungen von diesen Konten vor dem Alter von 70½ Jahren vornehmen.

Es ist normalerweise am besten, Ihr Roth IRA-Geld für das Letzte zu sparen, da sie den RMD-Regeln nicht unterliegen. Wenn Sie das Geld nicht brauchen, können Sie es weiter steuerfrei machen lassen.

Bleib im Spiel

Während der Ruhestand eine Zeit sein kann, in der Sie sich von einigen der vielen Verantwortlichkeiten, die Sie während Ihrer Arbeitsjahre hatten, entfernen möchten, ist es wichtig, dass Sie in Bezug auf Ihre Finanzen proaktiv bleiben. Durch gut durchdachte Entscheidungen in den drei oben genannten Bereichen können Sie in den späteren Jahren finanzielle Ruhe genießen.