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Was Sie über den einfachsten Weg zum Ruhestand wissen müssen


Wenn Sie eine 401 (k) haben, haben Sie wahrscheinlich die Möglichkeit, in einen Fonds mit "Zieldatum" zu investieren. Dies ist ein ausgewogener Investmentfonds, der seinen Anlagemix allmählich ändert, je nachdem wie nahe Sie dem Ruhestand sind. Es ist darauf ausgerichtet, einen höheren Anteil an riskanteren, wachstumsorientierten Anlagen wie Aktien zu halten, wenn Sie jung sind, und den Anteil konservativerer Anlagen wie Bargeld und Anleihen im Alter zu erhöhen.

Viele Brokerfirmen bieten Target-Date-Fonds an, die mit Namen wie Fidelity Freedom 2050 oder Lifepath Index 2045 gehandelt werden. Die Idee ist, eine mit dem Jahr, das Sie voraussichtlich in Rente gehen, assoziiert zu wählen.

Diese Fonds haben Vorteile, insbesondere für diejenigen, die nicht viel Zeit mit der Verwaltung ihrer Anlagen verbringen wollen. Aber es gibt auch einige Nachteile.

Pros

Fangen wir mit den Vorteilen an.

1. Sie werden automatisch neu gewichtet

Zieldate-Fonds sind so konzipiert, dass sie während der Arbeit Wohlstand aufbauen und ihn schützen, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Sie erreichen dies, indem sie den Anlagemix im Laufe der Zeit schrittweise und automatisch ändern, was als Rebalancing bezeichnet wird. Da es für den Durchschnittsinvestor nicht einfach ist, solche Änderungen selbst vorzunehmen, bietet ein Fonds mit Zieldatum den Vorteil, "es zu setzen und zu vergessen", wodurch Sie Zeit und zusätzliche Arbeit sparen.

2. Sie sind einfach zu wählen

Die Auswahl, welcher Investmentfonds für Sie geeignet ist, ist schwierig, da es oft so viele Möglichkeiten gibt. Es gibt Mittel für bestimmte Industrien, Mittel für Wachstum und andere für Einkommen - es kann überwältigend sein. Bei der Auswahl des für Sie geeigneten Zieldatums müssen Sie jedoch nur eines auswählen, das am besten zu dem Jahr passt, in dem Sie voraussichtlich in Rente gehen. Wenn Sie also jetzt 30 Jahre alt sind und planen, im Alter von 63 Jahren in Rente zu gehen, würden Sie einen Fonds mit dem Jahr 2050 auswählen.

3. Sie bieten Diversifizierung

Die meisten Zieldatum-Fonds sind im Wesentlichen "Dachfonds". Mit anderen Worten, sie bestehen aus einer Mischung von Investmentfonds, die bereits aus einer Mischung von Aktien und Anleihen bestehen. Daher besteht für Anleger kaum das Risiko, dass sie zu viel Geld in eine einzelne Anlage investieren.

Nachteile

All diese Annehmlichkeiten haben ihren Preis.

4. Sie haben hohe Gebühren

Wenn Sie in Zielfonds investieren, können Sie davon ausgehen, dass Fondsmanager und Brokerfirmen einen größeren Teil Ihres Geldes als bei Basisindexfonds einnehmen. Das Wall Street Journal berichtete im vergangenen Jahr, dass die durchschnittliche Kostenquote von mehr als 2.200 Zielfonds mehr als 0, 9 Prozent betrug. Inzwischen gibt es viele Basisindexfonds, die ein Verhältnis von weniger als 0, 1 Prozent haben.

Eine Kostenquote misst, was eine Investmentgesellschaft für die Verwaltung eines Investmentfonds kostet, und errechnet sich aus den jährlichen Betriebsausgaben des Fonds dividiert durch den durchschnittlichen Dollarwert seines verwalteten Vermögens. Diese Betriebsausgaben werden aus dem Fondsvermögen entnommen und verringern die Rendite für die Anleger. Im Laufe der Zeit könnte sich eine höhere Kostenquote auf Ihre Gesamtinvestitionssumme um Tausende von Dollar auswirken.

5. Sie sind nicht eine Einheitsgröße für alle

Nicht jeder generiert die gleiche Menge an Einkommen während ihrer Lebenszeit, und Ausgaben im Ruhestand können sehr unterschiedlich sein. Daher wird die richtige Mischung aus Anleihen, Aktien und anderen Anlagen je nach Anleger unterschiedlich sein. Zielfonds berücksichtigen dies nicht. Ein Anleger kann sich möglicherweise mit einem Portfolio aus Anleihen und Barmitteln bequem zurückziehen, während ein anderer möglicherweise mehr Wachstumswerte benötigt, um seine Ruhestandsziele zu erreichen.

6. Fonds mit ähnlichen Namen können tatsächlich sehr unterschiedlich sein

Es gibt Tausende von Zieldatum-Fonds da draußen. Viele von ihnen haben sehr ähnliche Namen und ähnliche Ziele, unterscheiden sich jedoch in ihrem Investment-Mix. Zum Beispiel besteht der Fonds Fidelity Freedom 2035 derzeit aus 64 Prozent US-Aktien, 31 Prozent internationalen Aktien und 5 Prozent Anleihen. Der Vanguard Target Retirement 2035 Fonds ist jedoch 48 Prozent US-Aktien, 32 Prozent internationale Aktien und etwa 20 Prozent Anleihen. Daher können die Performance und das Risiko dieser Fonds variieren, auch wenn ihre Namen und Ziele sehr ähnlich sind.

7. Sie sind vielleicht nicht aggressiv genug für einige ältere Menschen

Auf der einen Seite möchten Sie wahrscheinlich nicht in alle Aktien investieren, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Aber wenn Sie zu konservativ werden, könnten Sie große Renditen verpassen. Es gibt einige Finanzberater, die argumentieren, dass es in Ordnung ist, im Ruhestand aggressiv zu bleiben, solange Sie genug gespart haben, um einen möglichen Abschwung zu ertragen. Tatsächlich argumentierte eine Studie aus dem Jahr 2013 für einen kontraintuitiven Ansatz zur Altersvorsorge - konservativer investieren, wenn Sie jung sind, und aggressiver investieren, je näher Sie dem Ruhestand kommen.

Wenn Sie glauben, dass Sie einen aggressiveren Fonds als das Zieldatum wünschen, das Ihrem geplanten Rentenalter entspricht, können Sie immer eines mit einem späteren Zieldatum auswählen. Wenn Sie beispielsweise planen, in 15 Jahren in den Ruhestand zu gehen, aber einen Fonds bevorzugen, der jetzt aggressiver ist, können Sie einen Zielfonds für 2040 oder 2050 auswählen.