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Warum eine aufgeschobene Rente ein klügerer Kauf sein kann als langfristige Pflegeversicherung


Viele Menschen freuen sich auf die letzten Jahre ihres Lebens. Die meisten erwarten, dass sie sich zurückziehen und in einem entspannten Tempo leben, das ihnen ermöglicht, Momente zu genießen, die sie vielleicht als Arbeiterin verpasst haben.

Schon deshalb nehmen sich viele Menschen Zeit, um alle Aspekte ihres Ruhestands zu planen - von Ersparnissen über Wohnen bis hin zur Langzeitpflege. Das einzige Problem ist, dass ein Teil dieser Planung auf Annahmen beruht. Und viele dieser Annahmen ändern sich im Laufe der Zeit. So sind die Prämien für die Pflegeversicherung stetig gestiegen. So sehr, dass viele Versicherte sich fragen, ob sie ihre Policen beibehalten oder Kaution erhalten und nach anderen Optionen suchen sollten.

Dawn-Marie Joseph, Gründerin von Estate Planning & Preservation in Williamston, Michigan, erklärt das Problem, dem viele Menschen gegenüberstehen. "Im Jahr 2000 haben sich die Kosten für Langzeitpflege für viele Versicherungsnehmer verdoppelt, wenn nicht sogar verdreifacht", sagt sie. "Dies zwang viele Menschen, ihre Policen abzusagen und das Geld zu verlieren, für das sie Prämien bezahlt hatten."

Schneller Vorlauf fast 20 Jahre später, und viele Rentner sind immer noch in einer Bindung ohne langfristige Pflegemöglichkeiten. Das Schlimmste ist, dass es scheinbar nicht viele Alternativen gibt, steigende Prämien für die Langzeitpflege zu zahlen. Abgesehen davon, dass sie die Versicherung ganz aufgeben oder reduzierte Leistungen mit der gleichen Prämie akzeptieren, fühlen sich viele Versicherungsnehmer festgefahren.

Es kann eine andere Alternative zu diesen Richtlinien geben, wenn die Umstände stimmen: eine aufgeschobene Rente.

Was ist eine aufgeschobene Rente?

Eine aufgeschobene Rente ist ein Versicherungsprodukt, das als Spar-Vehikel fungiert. Es ist einfach eine Möglichkeit, konsistente Zahlungen aus einer Investition über einen bestimmten Zeitraum statt auf einmal zu erhalten. Renten helfen vielen Menschen, Kosten im Ruhestand, wie Pflegekosten zu decken.

Eine aufgeschobene Rente unterscheidet sich von einer sofortigen Rente dadurch, dass Sie im Laufe der Zeit auf das Konto einzahlen oder einen Pauschalbetrag einzahlen und darauf warten, dass es durch Investitionsgewinne wächst. Gewinne werden nicht besteuert, bis Ihre monatlichen Auszahlungen beginnen.

Bevor wir näher auf die Funktionsweise der aufgeschobenen Annuität eingehen, ist es hilfreich, über die verschiedenen Arten von aufgeschobenen Annuitäten Bescheid zu wissen: fix und variabel.

Feste Annuitäten

Dies sind mehr wie Bank-CDs. Sie hinterlegen einen bestimmten Geldbetrag, und der Versicherer zahlt Ihnen über einen bestimmten Zeitraum eine garantierte Zinszahlung. Bei einer festen Annuität werden Steuern abgegrenzt, bis der Vertrag in die Auszahlungsphase übergeht, in der die aufgelaufenen Mittel für monatliche Zahlungen verrechnet werden. Zu diesem Zeitpunkt werden die Erträge als gewöhnliches Einkommen besteuert.

Mit einer festen Annuität sind Sie in einen bestimmten Zinssatz gesperrt. Die Anlage ergibt Renditen wie eine Anleihe oder andere zinsgünstige Anlagen. Diese Option wäre besser für Sie, wenn Sie eine niedrigere Rendite im Gegenzug für die Sicherheit, dass Ihre Rückkehr garantiert ist, nicht stört.

Variable Annuitäten

Variable Annuities sind mehr wie Investmentfonds. Sie können in der Regel aus einer Vielzahl von Anlagen wie Aktien, ETFs oder Geldmärkten wählen. Es gibt mehr Potenzial, um höhere Renditen zu erzielen, da der Aktienmarkt gut abschneidet, aber Sie werden auch der Marktvolatilität ausgesetzt sein.

Die Versicherungskomponente macht es so, dass Rentenanleger zumindest eine Rendite ihres Kapitals bekommen, falls ihre gewählten Investitionen nicht gut funktionieren. Die Beiträge werden steuerlich aufgeschoben und wie feste Renten bei der Auszahlung besteuert.

Wenn Sie eine Risikobereitschaft haben, besteht bei einer variablen Annuität mehr Aufwärtspotenzial. Ihre monatlichen Auszahlungen könnten höher sein, wenn die Investitionen in Ihre Annuität gut laufen. Wenn Sie jedoch mehr Interesse an einer garantierten monatlichen Mindestzahlung als an höheren Renditen für Ihre Investition haben, wäre eine feste Rente besser geeignet.

Bei beiden Produkten werden Abhebungen vor dem 59. Altersjahr mit einer 10-prozentigen Steuerprovision belegt.

Was sind die Vorteile einer aufgeschobenen Rente?

Im Allgemeinen verwenden viele Leute diese Sparstrategie, wenn alle anderen Rentenkonten ausgeschöpft sind. Ein großer Vorteil, Geld in einer aufgeschobenen Rente zu sparen, ist die Möglichkeit, Steuern zu verschieben. Wenn das Geld auf diesem Konto wächst, wird der Zinseszinseffekt nicht durch Steuerzahlungen gebremst, die in die Haupteinlage münden.

Ein weiterer Vorteil einer Annuität ist, dass das Einkommen garantiert ist. Zumindest gibt es ein Versprechen, Ihre Kapitalanlage zurückzugeben. Und wenn Sie vor der Verwendung Ihrer Rente sterben, enthalten die meisten eine Sterbegeldkomponente, die es Ihren Empfängern ermöglicht, mindestens Ihre Hauptanlage plus etwaige Gewinne zu erhalten (dies würde als normales Einkommen versteuert werden).

Rentenabgrenzung versus Pflegeversicherung

Eine aufgeschobene Annuität ist nicht für jedermann, aber es kann eine Wahl für einige Leute sein. Zum Beispiel, wenn Sie planen, sich selbst für mögliche langfristige Pflegebedürfnisse zu versichern, könnte dieses Produkt helfen.

Wie bereits erwähnt, sind viele Menschen der Ansicht, dass die Kosten für die Erhöhung der Pflegeversicherungsprämien unerträglich sind, so dass es sinnvoller sein könnte, dieses Prämiengeld in ein Produkt mit besseren Aussichten auf Leistungen umzuwandeln, ohne die Bank zu sprengen.

Ein anderer Grund für die Wahl einer aufgeschobenen Rente kann aus der Notwendigkeit heraus sein. Emily Stroud, eine Finanzberaterin, empfiehlt "den Kauf einer aufgeschobenen Annuität anstelle einer Pflegeversicherung, wenn der Antragsteller wahrscheinlich nach Abschluss einer medizinischen Risikoprüfung nicht zur Versicherung zugelassen wird."

Sie fuhr fort zu erklären: "Ich hatte Klienten in der Vergangenheit, die bereits bestehende Gesundheitsbedingungen hatten, denen die Deckung verweigert wurde, weil der Versicherer dachte, dass sie zu riskant waren, um zu versichern."

Im Gegensatz zur langfristigen Krankenversicherung können aufgeschobene Renten für langfristige Gesundheitsbedürfnisse oder für alles andere, was Geld kaufen kann, verwendet werden. Zum Beispiel, wenn der Besitzer der Annuität letztlich keine Langzeitpflege benötigt, könnte er entweder sein Geld in Anspruch nehmen oder den Annuitätserlös einem Begünstigten überlassen.

Darüber hinaus gibt es Hybrid-Richtlinien, mit denen Sie verschiedene Fahrer auswählen können, mit denen Sie die Vorteile anpassen können, die für Ihre spezielle Situation sinnvoll sind.

Was sind die Schattenseiten einer Steuerrente?

Der größte Nachteil ist, dass dieses Produkt in der Regel eine große Summe Geld benötigt, um die erste Einzahlung zu machen. Darüber hinaus muss es eine Menge Geld sein, die Sie nicht wirklich für die Dauer der aufgeschobenen Annuität benötigen. Manchmal kann dies fünf, zehn oder sogar 20 Jahre sein. Frühzeitiges Abziehen von Geldern führt oft zu hohen Strafen.

Ein weiteres Problem ist, dass der garantierte Zinssatz nicht mit höheren Marktrenditen Schritt halten kann. Obwohl Sie regelmäßige Zahlungen aus einer Annuität erhalten, um Lebenshaltungskosten zu decken, könnten Sie bessere Renditen verpassen, wenn Sie stattdessen in Aktien investiert hätten.

Renten haben im allgemeinen einen schlechten Ruf wegen der Kosten, die durch Provisionen und Gebühren an den Rentenempfänger weitergegeben werden. Aber es ist nicht nur möglich, günstige Rentenprodukte zu finden, sondern man könnte auch argumentieren, dass die hohen Prämien für die Pflegeversicherung genauso teuer oder sogar noch teurer sind.

Wer würde am meisten von einer aufgeschobenen Rente profitieren?

Sind Sie immer noch nicht sicher, ob eine aufgeschobene Rente für Sie ist? Hier ist eine Liste von Situationen, in denen Sie von einer aufgeschobenen Rente profitieren könnten:

  • Sie haben einen Pauschalbetrag, den Sie für fünf, zehn oder 20 Jahre investieren oder einzahlen können.

  • Sie haben keinen Anspruch auf eine Pflegeversicherung oder eine Lebensversicherung im Allgemeinen.

  • Pflegeversicherung ist zu teuer für die Vorteile, die es Ihnen bieten würde.

  • Sie brauchen nicht sofort Zahlungen aus Ihrer Rente.

  • Es stört Sie nicht die zusätzlichen Gebühren, die Sie mit einer Annuitätspolitik anfallen könnten.

  • Sie möchten einen vorhersehbaren Einkommensstrom.

Wenn Sie eine oder mehrere dieser Fragen mit ja beantwortet haben, ist es vielleicht eine gute Idee, sich mit Ihrem Finanzberater zusammen zu setzen, um herauszufinden, ob eine aufgeschobene Rente für Sie besser ist als die Pflegeversicherung.