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4 Ruhestand Daumenregeln, die tatsächlich funktionieren


Die Planung für den Ruhestand kann manchmal abschreckend sein, aber es gibt Möglichkeiten, diese Sorgen zu mildern. Im Laufe der Jahre haben Finanzexperten einige nützliche Faustregeln entwickelt, die Ihnen helfen können, Ihre Finanzen zu organisieren. Natürlich gibt es keinen einheitlichen Ansatz für Altersvorsorge, aber diese Strategien sind ein guter Anfang.

1. Die 50/30/20 Regel

Sie kennen vielleicht Senatorin Elizabeth Warren für ihre feurigen Reden auf und neben dem Boden des US-Senats, aber sie ist auch eine Autorin mit 12 Büchern. Zusammen mit ihrer Tochter, Amelia Warren Tyagi, bietet Warren praktische Ratschläge in All Your Worth: Der ultimative Lifetime-Money-Plan.

Das goldene Nugget aus Warrens Buch ist die 50/30/20-Regel, die darauf hinweist, dass Sie Ihr Budget in drei Gruppen aufteilen:

  • 50 Prozent müssen für Must-Haves bezahlt werden, einschließlich Miete oder Hypothekenzahlungen, Lebensmittel und Mindestschulden;
  • 30 Prozent, um nicht wesentliche Dinge abzudecken, wie zum Beispiel ins Kino oder in den Urlaub; und
  • 20 Prozent sollen für den Ruhestand sparen, einen Notfallfonds aufbauen und zusätzliche Schuldenzahlungen leisten.

Die 50/30/20-Regel ist sehr populär geworden, weil sie ein Gleichgewicht zwischen Wünschen und Bedürfnissen schafft und einen einfachen Ansatz für die Einstellung Ihres monatlichen Budgets bietet. Unter der Annahme eines monatlichen Gehaltsschecks von $ 2.800 nach Steuern würden Sie $ 1.400 ($ 2.800 x 50 Prozent) den Bedürfnissen, $ 840 ($ 2.800 x 30 Prozent) den Wünschen und $ 560 ($ 2.800 x 20 Prozent) den Schulden und / oder Ihrem Rentenfonds zuweisen.

2. Mindestens 10 Prozent Ihres Einkommens für die Altersvorsorge

Es gibt eine andere Faustregel für wie viel von Ihrem Einkommen sollte speziell in den Ruhestand gehen. Laut vielen Finanzberatern sollten Sie mindestens 10 Prozent Ihres Gehalts zu Ihrem 401 (k), IRA oder Arbeitsplatzsparplan beitragen.

Warum sind 10 Prozent eine Faustregel? Eine mögliche Erklärung ist die Leichtigkeit der Berechnung: Einfach eine Null herausnehmen. Mit einem monatlichen Bruttogehalt von 3.500 $ wissen Sie, dass Sie 350 $ auf Ihr Ruhestandskonto einzahlen müssen. Einfach!

Ein Vorbehalt hier ist, dass Sie dies so lange tun sollten, wie Sie arbeiten, beginnend so schnell wie möglich. Junge Rentenversicherer profitieren am meisten von Zinseszins. Je mehr Sie in den ersten Jahren in Ihrem Ruhestandskonto einzahlen, desto mehr Zeit müssen die Mittel aufbringen.

3. Die 90/10 Regel von Warren Buffett

Im Jahr 2013 gab der legendäre Investor Warren Buffett bekannt, dass er dem Treuhänder seines Anwesens befahl, 90 Prozent seines Bargeldes einem sehr günstigen S & P 500-Indexfonds und die restlichen 10 Prozent den kurzfristigen Staatsanleihen zuzuweisen. "Ich bin der Ansicht, dass die langfristigen Ergebnisse des Trusts aus dieser Politik denjenigen der meisten Investoren - ob Pensionsfonds, Institutionen oder Einzelpersonen - überlegen sind, die Manager mit hohen Gebühren beschäftigen", schloss er.

Dieser Ratschlag wurde von den Anlegern nicht unbemerkt. Zwischen 2011 und 2016 nahmen Anleger 5, 6 Milliarden US-Dollar aus aktiv gemanagten Fonds, die versuchen, den Markt zu schlagen, und drückten 1, 7 Billionen US-Dollar in passiv gemanagte Fonds wie Indexfonds. Wie der Name schon sagt, zielen Indexfonds einfach darauf ab, eine Rendite zu erwirtschaften, die dem Index entspricht, den sie verfolgen, wie zum Beispiel der S & P 500 nach Gebühren.

Wenn Sie 90 Prozent Ihres Altersguthabens in einen Low-Cost-Indexfonds investieren, werden Ihre Investitionskosten erheblich gesenkt, da die Kostensätze (die den Aktionären in Rechnung gestellten jährlichen Gebühren) viel geringer sind als bei aktiv verwalteten Fonds. Dies bedeutet, dass mehr Geld in Ihrem Konto verbleibt, um zu wachsen, und Sie erhöhen somit Ihre Chance, Ihr Sparziel zu erreichen. Einige Aktienindexfonds weisen jährliche Kostenquoten von nur 0, 05 Prozent auf, und diejenigen, die den S & P 500 verfolgen, erzielten im Zeitraum 2007-2016 eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8, 65 Prozent.

Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, sollten Sie sich mit einem Finanzexperten beraten lassen, wie Sie Ihre Portfolioallokation an Ihre sich ändernden Bedürfnisse anpassen können.

4. Die 4-Prozent-Regel

Nach Prüfung einer Vielzahl von Ruhestand Rückzug Raten mit historischen Renditen, Finanzplaner William Bengen festgestellt, dass vier Prozent die höchste Rate war, die über einen Zeitraum von mindestens 30 Jahren gehalten.

Und so funktioniert es: Unter der Annahme eines Nestes von $ 600.000 würden Sie in Ihrem ersten Ruhestandsjahr $ 24.000 abheben. Im zweiten Jahr würden Sie den gleichen Betrag und zusätzlich zur Deckung der Inflation zurückzahlen. Unter der Annahme einer jährlichen Inflationsrate von 2, 5 Prozent wären Ihre zweiten und dritten Abhebungen 24.600 US-Dollar bzw. 25.215 US-Dollar.

Während die Vier-Prozent-Regel nicht ohne Kritiker ist, noch ist es die perfekte Berechnung für alle, es hilft weiterhin Rentnern, die Größe ihrer Auszahlungen in den Ruhestand Jahren voraus planen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie, sobald Sie das Alter von 70 ½ erreichen, die von der IRS festgelegten Mindestverteilungen (RMDs) erfüllen. In einigen Jahren müssen Sie möglicherweise ein bisschen mehr als Ihre geplanten vier Prozent zurückziehen, um die saftige 50-prozentige Steuernachzahlung zu vermeiden, wenn Sie Ihre geplante RMD nicht nehmen.

Die Quintessenz

Diese vier Faustregeln geben Ihnen einen Einblick in Ihre Ruhestandsstrategie. Denken Sie jedoch an sie mehr als Richtlinien und nicht so sehr als Gebote. Jede finanzielle Situation ist anders, also nutzen Sie die verfügbaren Informationen und Ressourcen durch Ihre arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge. Wenden Sie sich bei Bedarf an einen Finanzberater.