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5 Ruhestandskämpfe Niemand spricht darüber - und wie man sie besiegt


Wenn Sie sich jemals mit einem Finanzplaner zusammengesetzt haben, wissen Sie, dass eine der Hauptfragen lautet: "Wie viel Einkommen brauchen Sie, wenn Sie in Rente gehen?"

Als ich diese Frage gestellt wurde, war die erste Antwort, die mir in den Sinn kam: "Kaum etwas!" Im Ruhestandsszenario waren meine Kinder unabhängig und mein Haus wurde ausgezahlt, was nur wenige finanzielle Verpflichtungen zur Folge hatte. Als ich bedrängt wurde, gab ich zu, dass ich vielleicht etwas Geld brauche, um Spaß zu haben mit all der Freizeit, die ich haben werde, und um Geschenke für meine Enkelkinder zu kaufen.

Es stimmt zwar, dass viele der hohen Kosten unseres Arbeitslebens im Idealfall durch den Ruhestand gedeckt wurden, Rentner haben jedoch immer noch eine Menge finanzieller Verpflichtungen. Der Ruhestand ist nicht nur lernen zu malen oder am Strand zu schlendern - trotz der Werbung für verschreibungspflichtige Medikamente können Sie glauben. Eine Studie des US General Accounting Office aus dem Jahr 2016 ergab, dass Rentner im Durchschnitt 77 Prozent ihrer Ausgaben während der Arbeitszeit ausgeben, wobei die Ausgaben von Jahrzehnt zu Jahrzehnt rückläufig sind, wenn Rentner altern.

Lassen Sie uns einige der Ausgaben für die Pensionierung durchgehen, die Sie möglicherweise nicht berücksichtigt haben, und wie Sie damit umgehen.

1. Gesundheitswesen

Während andere Ausgaben nach der Pensionierung schrumpfen, steigen die Ausgaben für medizinische Versorgung. In der heutigen Zeit ist der Anstieg bescheiden. Derselbe Bericht des US-General Accounting Office fand heraus, dass Rentner im Alter von 65 bis 79 Jahren im Durchschnitt 5.000 US-Dollar pro Jahr für Gesundheitsversorgung ausgeben, im Vergleich zu 3.900 US-Dollar für Arbeitnehmer im Alter von 50 bis 64 Jahren. Aber Vorhersagen für zukünftige Gesundheitsausgaben im Ruhestand sind katastrophal.

HealthView Services 'Gesundheitskostenbericht für das Jahr 2017 prognostiziert, dass die medizinischen Kosten in absehbarer Zeit um 5, 47 Prozent pro Jahr steigen werden - was bedeutet, dass der heute 65-Jährige im Alter von 75 Jahren $ 10.000 oder mehr pro Jahr für das Gesundheitswesen ausgeben kann Medicare-Abdeckung.

"Die Gesundheitsvorsorge wird eine der wichtigsten Rentenausgaben sein. Die zur Deckung dieser Ausgaben erforderlichen Einsparungen können jedoch bescheiden sein - vor allem, wenn man eine Einkommensersatzrate (IRR) von 75% bis 85% verwendet", warnt der Bericht .

HealthView empfiehlt, mit Ihrem Planer nicht nur über Einkommensersatz zu sprechen, sondern auch darüber, was Sie erwarten, dass medizinische Ausgaben auf Ihrer aktuellen Gesundheit basieren. Sehen Sie sich die Optimierung Ihres Rentenportfolios an, um diese Bedürfnisse zu erfüllen. Zum Beispiel empfehlen einige Berater, für medizinische Ausgaben im Ruhestand über ein Gesundheitsparkonto zu sparen - obwohl diese nur für Arbeitnehmer mit hoch abziehbaren Gesundheitsplänen verfügbar sind.

Eine proaktive Verwaltung der Gesundheitsbedingungen kann auch die Ausgaben im Laufe eines Lebens erheblich beeinflussen.

"Ein 50-jähriger Mann mit Typ-II-Diabetes kann (im Durchschnitt) $ 5.000 pro Jahr bei Vorruhestandsausgaben sparen, indem er von schlecht gemanagter zu gut gemanagter Pflege wechselt", heißt es in dem Bericht.

2. Steuern

Sie könnten davon ausgehen, dass Ihre Einkommenssteuer nach dem Renteneintritt schwindet oder stark abfällt, aber denken Sie daran, dass Abhebungen von 401 (k) -Plänen und traditionellen individuellen Rentenkonten genauso steuerpflichtig sind wie die meisten Renten und einige Sozialversicherungsleistungen. Wenn Ihr Rentenplan das Mieten von Immobilien beinhaltet, die Sie besitzen, dann ist das auch steuerpflichtig. Und wenn Sie Ihre Hypothek vor der Pensionierung zurückgezahlt haben, denken Sie daran, dass Sie gerade einen großen Steuerabzug in Form von Hypothekenzinsen verloren haben.

Das Problem der Steuern im Ruhestand ist der Grund, warum viele Arbeitnehmer auch in einen Roth IRA oder Roth 401 (k) Plan investieren. Im Gegensatz zu einem regulären Ruhestandskonto, das Sie mit unversteuerten Einnahmen füllen, Steuern nur für Abhebungen zahlen, nimmt ein Roth Einkommen, das Sie bereits Steuern bezahlt haben, und Abhebungen sind steuerfrei. Da niemand weiß, wie die Steuersätze bei der Pensionierung heute mit den Steuersätzen verglichen werden, empfehlen viele Berater, Investitionen auf beide Arten von Konten zu verteilen, um Ihre Wetten abzusichern.

Eine andere Sache, die man im Ruhestand in Betracht ziehen sollte, ist, ob man plant, wohltätige Spenden in den Nachlass zu investieren. Wenn Sie beispielsweise in Ihrem Testament tausende von Dollars an Wohltätigkeitsorganisationen verschenken würden, besprechen Sie mit einem Buchhalter, dass Sie stattdessen einen Zeitplan erstellen, während Sie am Leben sind, so dass Sie jährliche Steuerabzüge nehmen können, die reduzieren oder eliminieren könnten Steuern, die du schuldest.

3. Inflation

In den letzten Jahren war die Inflation niedrig, aber die langfristige durchschnittliche jährliche Rate der Preiserhöhungen beträgt 3, 22 Prozent. Das bedeutet, dass, wenn Sie in Rente gehen mit Leistungen und Einsparungen zur Deckung von 80 Prozent Ihres laufenden Einkommens, diese gleichen Leistungen einen geringeren Teil Ihrer laufenden Ausgaben jedes Jahr abdecken, wenn nicht investiert, um schneller als die Inflation zu wachsen. Aus diesem Grund raten Finanzplaner niemals, Ihre Ersparnisse in Form von Bargeld in einer Matratze zu verstauen.

Natürlich wollen Sie im Ruhestand keine großen Risiken mit Investitionen eingehen, da Sie nicht mehr Geld verdienen können, um das zu ersetzen, was Sie verlieren. Aber Sie können auch nicht zu konservativ sein oder riskieren, dass die Inflation jedes Jahr Ihre Inflation schmälert. Bei so niedrigen Zinsen können Sie nicht erwarten, dass die Erträge aus Einlagenzertifikaten die Inflation übersteigen. Für die meisten Rentner bedeutet das, dass Sie etwas Geld in Aktien, Anleihen oder anderen Anlagen haben müssen. Und Sie müssen bei Ihrem Investitionsplan bleiben, auch wenn der Markt steinig wird.

4. Ende des Lebens

Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, denken Sie wahrscheinlich mehr an all das Golfspiel, das Sie spielen möchten oder an das Reisen, das Sie machen möchten, nicht so sehr daran, Ihre letzten Jahre in einem Pflegeheim zu verbringen oder Ihre Beerdigung zu planen. Leider müssen diese weniger Spaß Ausgaben auch geplant werden.

Sehen Sie sich realistisch an, wie viel Pflege- und Pflegeheime kosten. Wenn Sie noch jung genug sind, um es zu bekommen, schauen Sie in die Pflegeversicherung. Besprechen Sie mit Ihrer Familie, ob sie erwarten, dass Sie mit Ihnen zusammenziehen, wenn Sie später im Leben mehr Pflege benötigen, oder wenn Sie es vorziehen würden, eine Pflege im häuslichen Bereich oder betreutes Wohnen zu planen. Wenn Pflegefragen unmittelbar bevorzustehen scheinen, treffen Sie sich mit einem Anwalt, der sich darauf spezialisiert hat, Titel XIX Pläne zu machen; Sie können Ihnen dabei helfen, zu erfahren, welche Vermögenswerte vor einer Liquidation für die Pflege geschützt werden können.

Die medizinischen Ausgaben steigen in den letzten Jahren tendenziell und kosten in den letzten zwei Lebensjahren rund 7.000 bis 8.000 US-Dollar mehr pro Jahr, so HealthView Services.

Erwägen Sie, die Bestattungskosten im voraus zu bezahlen, so dass es keine Kosten sind, die über Ihrem Kopf hängen, während Sie Ruhestand genießen. Und treffen Sie sich im Rahmen Ihrer Vorsorgeplanung mit einem Immobilienplaner, um nach Ihrer Abwesenheit Vorsorge für die Vermögensverteilung zu treffen.

5. Obligatorische Entnahmen

In dem Moment, in dem Sie 70 und 50 Jahre alt werden, müssen Sie Mindestausschüttungen von Ihrem IRA, 401 (k) und anderen Rentenkonten nach einem vom IRS festgelegten Zeitplan vornehmen. Das hört sich nicht nach einem Problem an - dafür haben Sie das ganze Geld gespart. Was aber, wenn Sie dieses Jahr nicht die benötigte Distribution ausgeben müssen? Leider müssen Sie es immer noch zurückziehen und Steuern zahlen, oder der IRS wird 50 Prozent des Geldes beschlagnahmen, das Sie in Form einer Steuerstrafe abheben sollten.

Sie können zwar den Zeitplan des IRS für erforderliche Abhebungen nicht ändern, und Sie können die Verteilung nicht auf ein anderes Konto mit aufgeschobenem Steuerkonto verschieben, Sie können jedoch diese Anforderung planen und Einnahmen und Ausgaben planen. Sie können beispielsweise vermeiden, Immobilien oder andere Investitionen zu verkaufen, oder die Arbeitszeiten zurückfahren, wenn Sie noch arbeiten, und das Einkommen, das Sie von Ihrem Rentenkonto erhalten, als Ersatz für anderes Einkommen verwenden. Und natürlich können Sie Ihre Ausschüttung immer auch außerhalb von Rentenkonten anlegen, wenn Sie sie nicht ausgeben müssen.

Eine andere Möglichkeit, die obligatorische Verteilung zu erobern, besteht darin, dies zu planen und gleichzeitig für den Ruhestand zu sparen, indem beispielsweise ein Einkommen in eine Roth-IRA investiert wird, für die keine Ausschüttungen erforderlich sind. Wenn Ihre IRA-Verteilungen so aussehen, als seien sie zu groß für Sie, sollten Sie mit einem Planer darüber sprechen, ob Sie ein traditionelles Konto in ein Roth umwandeln möchten.