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Wie man 4 hässliche Wahrheiten über Ruhestandsplanung gegenüberstellt


Die meisten arbeitenden Amerikaner haben noch einen langen Weg vor sich, um einen komfortablen, finanziell sicheren Ruhestand zu gewährleisten. Mit Kontinuität und Engagement kann die Altersvorsorge jedoch ein realisierbares Projekt sein. Lassen Sie uns einige der hässlichen Wahrheiten der Ruhestandsplanung und die Strategien, die Sie verwenden können, um sie zu überwinden, überprüfen.

1. Arbeitgeber Spiele erfordern Arbeit

Während Leute Arbeitgeber-Matches oft als freies Geld betrachten, ist die Wahrheit, dass Sie etwas "Arbeit" machen müssen, um diese Matches zu verdienen.

Erstens kann Ihr Arbeitgeber eine Mindestbeschäftigungsdauer oder einen Beitrag zu Ihrem Alterskonto verlangen, bevor Sie Anspruch auf Arbeitgeberbeiträge haben. Laut einer Vanguard-Analyse von 1.900 401 (k) -Plänen mit 3, 6 Millionen Teilnehmern benötigen 27 Prozent der Arbeitgeber ein Jahr Service, bevor sie passende Beiträge leisten. Und diese Wartezeit kann über die Wartezeit hinausgehen, um überhaupt für eine vom Arbeitgeber gesponserte 401 (k) in Frage zu kommen.

Zweitens, sobald Sie für das Arbeitgeber-Match berechtigt sind, müssen Sie möglicherweise einen Mindestprozentsatz von jedem Gehaltsscheck selbst beisteuern, um es zu bekommen. Laut Vanguard benötigten 44 Prozent der Arbeitgeber einen 6-prozentigen Mitarbeiterbeitrag, um das gesamte 401 (k) -Match im Angebot zu haben.

Drittens bieten nur 47 Prozent der befragten Arbeitgeber die sofortige Übertragung von Arbeitgeberbeiträgen an. Da nur die Gelder in Ihrem Ruhestandskonto, die vollständig erdient sind, Ihnen gehören, müssen Sie möglicherweise bis zu sechs Jahre warten, um alles zu behalten. Wenn Sie sich früher von Ihrem Arbeitgeber trennen, müssen Sie sich vielleicht von einigen oder allen Arbeitgeberbeiträgen verabschieden.

Wie man damit umgeht

Informieren Sie sich über die geltenden Regeln für Arbeitgeberbeiträge auf Ihrem vom Arbeitgeber finanzierten Ruhestandskonto. Informieren Sie sich über die Wartezeit für die Teilnahmeberechtigung, wie viel Sie beitragen sollten, um die volle Arbeitgeber-Übereinstimmung zu erhalten, und was der anwendbare Ausübungszeitplan für Arbeitgeberbeiträge ist. Auf diese Weise wissen Sie, wie Sie Arbeitgeberbeiträge am meisten (und am meisten!) Verdienen können.

2. Das volle Ruhestandsalter ist höher als viele von uns denken

Laut der Retirement Confidence Survey 2016 des Employee Benefit Research Institute (EBRI) erwartet jeder zweite amerikanische Arbeitnehmer, dass er spätestens im Alter von 65 Jahren in Rente geht.

Das Problem mit diesem Plan ist, dass nur diejenigen, die 1937 oder früher geboren wurden, ein volles Rentenalter von 65 Jahren haben. Ihr volles Rentenalter ist das Alter, in dem Sie erstmals Anspruch auf volle oder nicht reduzierte Rentenleistungen der Sozialversicherungsverwaltung (SSA) haben. . Wenn Sie früher als Ihr volles Ruhestandsalter in Rente gehen, sinkt Ihr Ruhestandsgeld von der SSA.

Für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, beträgt das volle Renteneintrittsalter 67 Jahre. Wenn dies der Fall wäre, würde ein Renteneintritt im Alter von 62 oder 65 Jahren Ihr monatliches Einkommen um etwa 30 Prozent bzw. 13, 3 Prozent senken.

Wie man damit umgeht

Wenn Sie zu den 84 Prozent der amerikanischen Arbeitnehmer gehören, die erwarten, dass die Sozialversicherung eine Einkommensquelle im Ruhestand darstellt, dann müssen Sie Ihre Altersversorgung im Auge behalten. Es gibt zwei Möglichkeiten, dies zu tun.

Erstens verschickt die SSA seit September 2014 Sozialversicherungsanweisungen an Arbeitnehmer im Alter von 25, 30, 35, 40, 45, 50, 55 und 60 Jahren, die noch keine Sozialversicherungsleistungen erhalten und keine Sozialversicherungsbeiträge haben Online "mein Sozialversicherungs" Konto. Hier ist ein Beispiel dafür, wie diese Buchstaben aussehen. Zweitens können Sie sich unter www.ssa.gov/myaccount für ein Konto bei der Sozialversicherung anmelden und haben jederzeit Zugriff auf Ihre Erklärung zur Sozialversicherung.

Durch eine dieser beiden Möglichkeiten erhalten Sie eine Schätzung Ihrer Altersrente, wenn Sie im Alter von 62 Jahren (frühestes Alter, in dem Sie Anspruch auf Altersrente haben), bei Erreichen des vollen Rentenalters und bei Alter 70 (spätestes Alter) aufhören zu arbeiten dass Sie den Ruhestand weiter verzögern können, um verspätete Altersgutschriften zu erhalten). So können Sie vorausplanen, wann es am sinnvollsten ist, Ihre Altersgutschriften zu übernehmen.

3. Alterskonten haben Gebühren

Einer der häufigsten Mythen über 401 (k) Pläne ist, dass sie keine Gebühren haben. Die Realität ist, dass sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber Gebühren an Plananbieter zahlen, die 401 (k) -Pläne anbieten und verwalten. Eine Studie schätzt, dass 71 Prozent der 401 (k) -Planinhaber nicht wissen, dass sie Gebühren zahlen.

Während eine jährliche Gebühr von 1 bis 2 Prozent Ihres Kontoguthabens nicht viel klingen mag, kann es Ihr Notgroschen stark reduzieren. Wenn Sie in einem Plan mit einer jährlichen Rendite von 7 Prozent und einer jährlichen Kostenquote von 0, 5 Prozent 10.000 Dollar pro Jahr für 30 Jahre beisteuern würden, würden Sie am Ende der 30-jährigen Periode einen Saldo von 920.000 Dollar haben. Wenn die jährliche Kostenquote auf 1 Prozent oder 2 Prozent steigen würde, wäre Ihr Endsaldo $ 840.000 bzw. knapp $ 700.000.

Wie man damit umgeht

Eine Möglichkeit, mit der Minimierung der Anlagegebühren zu beginnen, besteht darin, auf die jährliche Kostenquote der von Ihnen ausgewählten Fonds zu achten.

  • Wählen Sie bei der Entscheidung zwischen zwei vergleichbaren Fonds diejenige mit der niedrigeren jährlichen Kostenquote. Untersuchungen haben gezeigt, dass Fonds mit einer niedrigeren Kostenquote tendenziell besser abschneiden, so dass Sie die Gebühren minimieren und Ihre Chancen auf höhere Renditen erhöhen würden.
  • Erkunden Sie Indexfonds. Zum Beispiel hat der Vanguard 500 Index Anlegeraktienfonds [Nasdaq: VFINX] eine jährliche Kostenquote von 0, 14 Prozent, was rund 84 Prozent unter der durchschnittlichen Kostenquote von Fonds mit ähnlichen Positionen liegt. Die Admiral-Version dieses Aktienindex-Fonds weist eine noch niedrigere jährliche Kostenquote von 0, 05 Prozent auf.
  • Überprüfen Sie den Prospekt Ihres Fonds für einen Gebührenplan. Von Rücknahmegebühren bis 12b-1-Gebühren gibt es viele mögliche Gebühren. Überprüfen Sie das Kleingedruckte eines Fonds, in den Sie investieren möchten, und verstehen Sie die Regeln, um Gebühren zu vermeiden. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise einen Fonds für mindestens 65 Tage halten, um eine Rücknahmegebühr zu vermeiden.

4. 401 (k) Kredite fressen Nesteier

Nach den neuesten Daten des EBRI haben 23 Prozent der amerikanischen Arbeitnehmer 2016 einen Kredit aus ihren Rentensparplänen aufgenommen. Zusätzlich zu dem geltenden Zinssatz für Ihr Darlehen haften Sie auch für eine Emissionsgebühr und eine laufende Wartung Gebühr. Angesichts der Tatsache, dass die Emissionsgebühren zwischen $ 25 und $ 100 liegen und die Wartungsgebühren bis zu $ ​​75 betragen können, sind 401 (k) Kredite eine teure Finanzierungsform.

Wenn Sie sich von Ihrem Arbeitgeber trennen, ist der volle Restbetrag innerhalb von 60 Tagen nach Ihrer Abreise fällig. Wenn Sie nicht rechtzeitig zurückzahlen, wird dieses Guthaben zu versteuerndem Einkommen, was zu möglichen Strafen auf Bundes-, Landes- und lokaler Ebene führen kann. Eine Strafe, die immer gilt, ist die 10-prozentige vorzeitige Ausschüttungssteuer für Rentenversicherer unter 59-1 / 2.

Wie man damit umgeht

Leihen Sie nicht von Ihrem Ruhestandskonto aus. Studien haben gezeigt, dass 401 (k) Kreditnehmer dazu neigen, für zusätzliche Kredite zurückzukommen, was ihre Ausfallwahrscheinlichkeiten erhöht. Eine Studie ergab, dass 25 Prozent der 401 (k) Kreditnehmer für ein drittes oder viertes Darlehen zurückkehrten und 20 Prozent der 401 (k) Kreditnehmer für fünf oder mehr Kredite zurückkamen. Ausleihen von Ihrem Ruhestand Konto sollte eine sehr letzte Möglichkeit sein, weil es wenige Fälle gibt, wenn es sich lohnt.