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Wie verwalten Student Loans auf einem niedrigen Einkommen


Studentendarlehen sind eine Lebensader f├╝r College-Studenten, ohne die Mittel, um die volle Rechnung f├╝r die Hochschulbildung zu bekommen. Aber die Schwierigkeiten beginnen, wenn sie ihren Abschluss gemacht haben. F├╝r die Klasse von 2016 hat der durchschnittliche Student Loan Kreditnehmer mehr als $ 37.000 in Studentenschulden.

Jonglieren von Studentendarlehen Zahlungen mit anderen Rechnungen kann manchmal unm├Âglich erscheinen, wenn Sie ein niedriges Gehalt machen. Zum Gl├╝ck haben Sie Optionen, die Ihre Darlehenszahlungen erleichtern k├Ânnen. Hier ist, was Sie tun k├Ânnen.

F├Âderale vs. private Studentendarlehen

Es gibt zwei gro├če Arten von Studiendarlehen: Bundes- und Privatkredite. Bundesstudentenkredite sind am einfachsten zu bew├Ąltigen. Das liegt daran, dass es eine Reihe von Programmen gibt, die Ihre monatlichen Zahlungen erschwinglicher machen sollen.

Private Studentendarlehen sind viel weniger flexibel, weil es Sache des einzelnen Kreditgebers ist zu entscheiden, ob er Ihnen helfen m├Âchte oder nicht. Aber wie wir weiter unten sehen werden, haben Sie immer noch Optionen, wenn Sie private Studienkredite haben.

R├╝ckzahlungsoptionen f├╝r Bundes-Darlehensnehmer

Wenn Sie ├╝ber staatliche Studienkredite verf├╝gen, k├Ânnten Sie Anspruch auf eines dieser einkommensabh├Ąngigen R├╝ckzahlungsprogramme haben:

  • Income Based Tilgung (IBR)

  • Bezahlen wie du verdienst (PAYE)

  • ├ťberarbeitete Bezahlung wie Sie verdienen (REPAYE)

  • Income-Contingent-Tilgung (ICR)

Diese Programme erfordern einige M├╝he, um mit Ihrem Darlehensservicer aufzustellen und beizubehalten. Einmal eingef├╝hrt, k├Ânnen jedoch Ihre monatlichen Studentendarlehen Zahlungen f├╝r 20 bis 25 Jahre auf 10 bis 20 Prozent Ihres frei verf├╝gbaren Einkommens gesenkt werden, nach denen sie vergeben werden .

Der Unterschied besteht darin, wie Sie sich f├╝r diese und die besonderen Details des Programms qualifizieren. Einige Programme haben bestimmte Einkommen Anforderungen und Kreditart Anforderungen (ja, sie sind auf bestimmte Arten von Bundeskrediten beschr├Ąnkt). Jedes Programm funktioniert auch etwas anders, in Bezug auf wie viel Sie bezahlen m├╝ssen und f├╝r wie lange.

Es klingt wie ein verwirrendes Netz, um zu navigieren, und das ist es auch. Aber wenn Sie Ihre monatliche Studentendarlehen Zahlung f├╝r lange Zeit gesenkt und nehmen Sie sich die Zeit, um die richtige Bundes-Studentendarlehen R├╝ckzahlung Programm f├╝r Sie zu erforschen, kann es eine Welt der Unterschied f├╝r Ihre finanzielle Gesundheit machen.

Ein wichtiger Hinweis: Refinanzierung wird oft als Allheilmittel f├╝r hohe Kreditzahlungen angepriesen. W├Ąhrend es in bestimmten F├Ąllen vorteilhaft sein kann, sollten Sie lange und hart nachdenken, bevor Sie dies mit Bundesanleihen tun. Refinanzierung der Darlehen mit privaten Kreditgebern (eine andere Sache als die Konsolidierung all Ihrer Bundesanleihen in einem Darlehen) bedeutet, dass Sie eine niedrigere Zahlung erhalten k├Ânnen, aber Sie verlieren alle oben genannten sch├Ânen Bundesschutz.

Nachsicht und Aufschub f├╝r Bundeskreditnehmer

Wenn Sie mit einer vor├╝bergehenden Finanzkrise konfrontiert sind, wie beispielsweise einem Verlust von Arbeitspl├Ątzen, Verletzungen oder anderen wirtschaftlichen Schwierigkeiten, kann es sinnvoll sein, eine vor├╝bergehende Nachsicht oder Aufschub zu verlangen. Die Programme bieten Ihnen bis zu drei Jahre Pause von der Auszahlung von Studienkrediten.

R├╝ckzahlungsoptionen f├╝r private Studentendarlehensnehmer

Leider sind private Studentendarlehen ein bisschen wie der Wilde Westen. Es gibt keine bundesstaatlichen Regeln, nach denen private Kreditgeber mit einem Tilgungsplan zusammenarbeiten m├╝ssen. Sie sind v├Âllig in ihren gesetzlichen Rechten, weiterhin Zahlungen zu verlangen, die Sie sich nicht leisten k├Ânnen, selbst wenn Sie dadurch finanziell in Gefahr geraten.

Trotzdem tut es nicht weh, Ihren privaten Studentendarlehensverwalter anzurufen, um sie um eine Pause zu bitten. "Wenn es Ihnen schwer f├Ąllt, private Darlehenszahlungen zu leisten, k├Ânnen Sie versuchen, zu erreichen und zu sehen, ob sie einem ge├Ąnderten Zahlungsplan oder einer Nachsicht zustimmen, aber die Antwort wird wahrscheinlich nein sein", sagt Travis Hornsby, Gr├╝nder von Student Loan Planner, ein Finanz-Coaching- und Beratungsunternehmen.

Danach ist eine andere Option zu versuchen, Ihre Studentendarlehen mit einem anderen privaten Kreditgeber f├╝r eine niedrigere Rate zu refinanzieren. Denken Sie daran, dass viele Kreditgeber einen Mindestkreditbetrag von $ 5.000 zur Refinanzierung ben├Âtigen. Sie m├╝ssen auch nachweisen, dass Ihr Einkommen hoch genug ist, dass Sie Ihre neuen monatlichen Zahlungen t├Ątigen k├Ânnen, obwohl sie kleiner sind als Ihre derzeitigen.

Dar├╝ber hinaus ben├Âtigen Sie eine gute Kredit-Score, um f├╝r Zinss├Ątze, die niedrig genug sind, um eine Refinanzierung lohnt sich zu qualifizieren. Ein FICO Score unter 640 wird Sie wahrscheinlich f├╝r eine Refinanzierung disqualifizieren.

Planen Sie, was als n├Ąchstes kommt

Wenn Ihnen Nachlass oder Nachlass von Studentenkrediten gew├Ąhrt wird, verwenden Sie Ihre Zeit mit Bedacht. Planen Sie, wie Sie Ihr finanzielles Schiff auf Vordermann bringen k├Ânnen, damit Sie sich die monatlichen Zahlungen leisten k├Ânnen, wenn sie wieder starten.

Refinanzierung kann helfen, Ihre Zahlungen zu senken, aber lassen Sie sich dadurch nicht zur Selbstzufriedenheit hinrei├čen. Sie sollten immer noch alles tun, um die Schulden so schnell wie m├Âglich zu bezahlen. Ausfall auf Studentendarlehen kann Ihren Kredit ernsthaft besch├Ądigen.

Schlie├člich, wenn Sie sich f├╝r ein Einkommen-orientierten f├Âderalen Studentendarlehen-R├╝ckzahlungsplan anmelden, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was die Anforderungen sind, und dass Sie ihnen zu einem T folgen. Ein failing-up kann dazu f├╝hren, dass Sie f├╝r das Programm nicht berechtigt sind.

Und wenn Sie erwarten, dass ein Teil Ihrer Studentendarlehen am Ende der Kreditlaufzeit vergeben werden, denken Sie daran: Der vergebene Betrag gilt als steuerpflichtiges Einkommen von der IRS, was bedeutet, dass Sie f├╝r diese Rechnung sparen m├╝ssen, die erheblich sein k├Ânnte .

Du kannst das

Studentenkredite machen keinen Spa├č. Aber Sie k├Ânnen ├╝ber sie hinwegkommen, auch wenn Sie ein geringes Einkommen haben, indem Sie die oben genannten Programme verwenden. Es wird nicht einfach sein, und es wird vielleicht nicht schnell gehen, aber Tausende von Leuten haben es schon fr├╝her getan, und Sie k├Ânnen es auch tun.