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Welche dieser 9 Retirement Accounts ist das Richtige für Sie?


Sie denken vielleicht, dass der einfachste Weg, um Geld für den Ruhestand beiseite zu legen, darin besteht, Ihr Geld zu sparen oder zu investieren, wie Sie es für richtig halten - ohne Ihre Beiträge an irgendjemanden zu melden und ohne besondere Regeln zu befolgen. Das Problem mit einem Freestyle-Ruhestand Plan wie folgt ist Steuern. Sie würden volle Einkommenssteuern auf das Geld bezahlen, das auf Ihr Konto fließt, und Sie würden Kapitalgewinnsteuern zahlen, wenn Ihre Investition wächst.

Glücklicherweise gibt es viele Vorsorgepläne, die Ihre Steuerlast jetzt und in Zukunft reduzieren können, während Sie Kapitalertragsteuer vermeiden. Und während es viele Arten von Rentenkonten gibt, können und sollten Sie! - zu mehr als einem beitragen. Das Beitragslimit 2018 für traditionelle und Roth IRAs beträgt $ 5.500 ($ 6.500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). Für 401 (k) -Pläne beträgt das derzeitige Beitragslimit $ 18.500 (zuzüglich eines zusätzlichen Aufholbeitrags von $ 6.000 im Alter von über 50 Jahren).

Hier sind einige der beliebtesten steuerbegünstigten Ruhestand Plan Optionen.

1. Traditionelle IRA

Beiträge, die an eine traditionelle IRA geleistet werden, sind steuerlich absetzbar, was Ihre Einkommenssteuerrechnung des laufenden Jahres reduzieren kann. Sie müssen jedoch ab dem 59. Lebensjahr, wenn Sie Geld abheben, Einkommenssteuer zahlen. Wenn Ihr Einkommen jetzt hoch ist und Sie sich nach der Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, könnte ein Beitrag zu einer traditionellen IRA ein guter Schritt sein.

2. Roth IRA

Beiträge zu einer Roth IRA sind nach Steuern, so Beitrag zu einem dieser Konten wird nicht Ihre Steuerrechnung im Voraus reduzieren. Aber wenn Sie die Mittel in Zukunft abheben, müssen Sie keine Einkommenssteuer zahlen. Eine Roth IRA kann vorteilhaft sein, wenn Sie jetzt ein junger Anleger in einer niedrigen Steuerklasse sind. Wenn Sie befürchten, dass die Steuersätze in der Zukunft steigen könnten, können Sie mit einem Beitrag zu einer Roth IRA eine bekannte Steuer zahlen, im Gegensatz zu einer potenziell höheren Steuer in der Zukunft, wenn Sie Geld abheben.

3. Traditionelle 401 (k)

Arbeitnehmer können ihre Löhne auf ein 401 (k) Investmentkonto als Wahllohnstundung einzahlen. Das traditionelle 401 (k) -Konto funktioniert ähnlich wie eine traditionelle IRA, bei der Einkommen vor Steuern eingezahlt werden kann, aber Sie müssen Einkommenssteuern auf künftige Abhebungen zahlen. Einige Arbeitgeber bieten passende Beiträge zu 401 (k) -Plänen, und wenn Sie nicht genug teilnehmen, um dieses Spiel zu erhalten, verlassen Sie freies Geld auf dem Tisch. Denken Sie jedoch daran, dass Arbeitgeberpläne weniger Investitionsmöglichkeiten haben als traditionelle IRA, und dass es Grenzen geben kann, ob Sie Arbeitgeberbeiträge früh auszahlen können, zum Beispiel in einer Härtefallverteilung.

4. Roth 401 (k)

Der Roth 401 (k) ist ein alternativer 401 (k) Plan, bei dem Mitarbeiter nach Steuern Mittel beisteuern können. Wie bei einer Roth IRA, erlaubt Ihnen die Roth 401 (k), eine bekannte Steuer heute zu Ihrem aktuellen Steuerklasse anstatt zu einem unbekannten Steuersatz in der Zukunft zu zahlen. A Roth 401 (k) ist auch eine attraktive Option für jüngere Arbeitnehmer, die jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind und viel Zeit haben, um Geld zu verdienen. Wenn Ihr Arbeitgeber wieder passende Mittel anbietet, versuchen Sie, mindestens den Mindestbetrag beizutragen, um das Spiel zu erhalten.

5. SEP IRA

Ein SEP-Plan (vereinfachte Arbeitnehmerrente) ermöglicht es Geschäftsinhabern - häufig selbständig Erwerbstätigen -, im Namen ihrer eigenen Mitarbeiter und ihrer Mitarbeiter zu traditionellen IRA beizutragen. Eine SEP IRA hat viele der gleichen Regeln wie eine traditionelle IRA, aber der Arbeitgeber ist verpflichtet, alle Beiträge zur SEP IRA zu leisten, und die Mitarbeiter können keine leisten.

Ein SEP IRA ermöglicht es den Arbeitgebern, anzupassen, wie viel sie auf das Konto eines Mitarbeiters einzahlen, abhängig vom Cashflow des Unternehmens in diesem Jahr. Die Beiträge dürfen 2018 nicht niedriger als 25 Prozent der Vergütung des Arbeitnehmers oder 55.000 US-Dollar sein.

Geld, das zu einer SEP beigetragen wird IRA ist für das laufende Jahr steuerlich abzugsfähig und unterliegt der Einkommensteuer, wenn sie im Ruhestand ausscheidet.

6. Einfache IRA

EINFACH (Sparanreiz-Match-Plan für Mitarbeiter) IRA ist ein Vorsorgeplan für Unternehmen jeder Größe, obwohl es immer noch auf kleine Unternehmen ausgerichtet ist. Eine einfache IRA ermöglicht es den Mitarbeitern, in ihre eigenen Konten zu investieren, zusätzlich zu Arbeitgeberbeiträgen von 1-3 Prozent der Vergütung des Arbeitnehmers. Ein Mitarbeiter kann im Jahr 2018 bis zu 12.500 US-Dollar zu einer EINFACHEN IRA beitragen.

Beiträge, die an EINFACHE IRA (sowohl vom Arbeitgeber als auch vom Arbeitnehmer) geleistet werden, sind im Voraus steuerlich abzugsfähig und unterliegen bei der Auszahlung den Einkommensteuersätzen.

7. 403 (b) Pläne

Ein 403 (b) -Plan, der auch als steuergeschützter Renten- oder TSA-Plan bekannt ist, ähnelt 401 (k) - wird jedoch von öffentlichen Schulen und 501 (c) (3) von steuerbefreiten Organisationen angeboten. Wie 401 (k) Pläne, 403 (b) Pläne können entweder in einer traditionellen steuerbegünstigten oder nach Steuern Roth-Version angeboten werden.

8. Lohnabzug IRAs

Gehaltsabzug IRAs ermöglichen es Angestellten oder sogar selbständig Erwerbstätigen, automatisch zu einem traditionellen oder Roth IRA durch Lohnabzüge beizutragen. Die Mitarbeiter richten das Konto ein und lassen dann den Arbeitgeber wissen, wie viel sie von jedem Gehaltsscheck beitragen möchten. Dies ist vielleicht das einfachste Ruhestandsprogramm, das ein Unternehmen für seine Mitarbeiter einrichten kann.

9. HSA "IRA"

Ein HSA (Gesundheitsparkonto) steht denjenigen zur Verfügung, die in einem hoch abziehbaren Gesundheitsplan (HDHP) eingeschrieben sind. Ein HSA ermöglicht es Ihnen, Vorsteuermittel auf ein Spar- oder Anlagekonto einzuzahlen, und Sie können jederzeit steuerfrei für qualifizierte Gesundheitsausgaben abheben. Sobald Sie das 65. Lebensjahr erreicht haben, verhält sich das Geld, das in einem HSA verbleibt, im Prinzip wie ein traditionelles IRA - es gibt keine Beschränkung, dass die Mittel für die Gesundheitskosten ausgegeben werden müssen, aber sie unterliegen der Einkommenssteuer bei der Abhebung.