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Warum Health Care sollte auch Teil Ihrer Altersvorsorge sein


Sie könnten denken, dass Ruhestandsplanung sollte alles über die Spaß und lohnende Sachen sein, für die Sie sparen: Umbau Ihres Hauses, Reisen, verwöhnen Ihre Enkel und genießen das Leben. Aber nur über die guten Teile Ihres Ruhestandes nachzudenken, lässt ein großes Stück Ihrer Zukunft unfinanziert: Gesundheitsversorgung.

Tatsache ist, dass die Gesundheitsvorsorge Ihre größte Ruhestandsausgabe sein könnte - um eine Menge. Jedes Jahr berechnet Fidelity die durchschnittlichen Kosten der medizinischen Kosten für ein 65-jähriges Paar, das in diesem Kalenderjahr in Rente geht. Im Jahr 2018 hat Fidelity berechnet, dass das durchschnittliche Paar 280.000 Dollar in heutigen Dollars benötigt, um medizinische Ausgaben im Ruhestand zu decken - und diese Zahl beinhaltet keine Langzeitpflege.

Wie Sodbrennen-induzierende wie diese Zahl ist, ist es nicht Zeit, in Panik zu geraten. Selbst Menschen mit durchschnittlichem Einkommen können sich auf die Kosten für die Gesundheitsvorsorge im Ruhestand vorbereiten, ohne eine Bank auszurauben, mit ihren Kindern zusammen zu ziehen oder sich selbst zu üben. Hier erfahren Sie, was Sie über die medizinische Versorgung im Ruhestand wissen müssen und wie Sie sich und Ihr Budget darauf vorbereiten können.

Ihre Gesundheit im Ruhestand

Fangen wir mit den schlechten Nachrichten an: Es ist wahrscheinlich, dass sich Ihre Gesundheit im Ruhestand verschlechtern wird.

In gewisser Weise ist es schwieriger, über einen Rückgang der Gesundheit nachzudenken, als über Sterblichkeit nachzudenken, da wir wissen, dass Letzteres unvermeidlich ist. Die Statistiken zur Vorbereitung auf den Tod vs. Vorbereitung auf schlechte Gesundheit im Ruhestand bestätigen dies, denn 42 Prozent der Amerikaner haben laut einer Care.com-Umfrage einen Testament- oder Nachlass-Plan, während das Economic Policy Institute nur 30 Prozent der Fälle feststellt von Amerikanern haben mehr als $ 1.000 für Ruhestand gespeichert.

Aber die mit zunehmendem Alter abnehmende Gesundheit ist eine Tatsache des Lebens. Laut der CDC haben drei von vier Amerikanern über 65 Jahren mehrere chronische Erkrankungen. Diese sind definiert als Krankheiten oder Erkrankungen, die ein Jahr oder länger andauern und eine laufende medizinische Versorgung erfordern oder die täglichen Aktivitäten einschränken.

Darüber hinaus berichtet die Alzheimer's Association, dass einer von drei Senioren mit Alzheimer oder einer anderen Form von Demenz stirbt. Was an diesen medizinischen Problemen so schädlich ist, ist die Tatsache, dass der Umgang mit chronischen Gesundheitszuständen oder Demenz zu einem Ruhestandsbudget verheerend sein kann.

Was ist mit Medicare?

Was die Fidelity-Berechnung von 280.000 US-Dollar für medizinische Pflegekosten im Ruhestand am meisten betrifft, ist die Tatsache, dass die Zahlen auf einem 65-jährigen Rentnerpaar basieren, was bedeutet, dass sie für Medicare berechtigt sind. In der Tat machen Medicare-Prämien 35 Prozent der Fidelity-Berechnung oder 98.000 $. (Die verbleibende Aufschlüsselung beträgt 45 Prozent für Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbehalte und 20 Prozent für verschreibungspflichtige Medikamente.)

Medicare kostet mehr als Sie realisieren und deckt weniger als Sie erwarten. Es ist wichtig zu verstehen, was Medicare tut und nicht deckt.

Medicare Teil A

Medicare Part A, auch bekannt als Krankenhausversicherung, berechnet keine monatliche Prämie für die Mehrheit der Teilnehmer. Teil A Abdeckung ist jedoch ziemlich dünn. Sie wird aus gutem Grund als Krankenhausversicherung bezeichnet, weil sie die stationäre Krankenhausversorgung, die stationäre Pflege in einer Pflegeeinrichtung, die häusliche Krankenpflege und die Hospizbetreuung (teilweise) nur teilweise abdeckt. Kurz gesagt, Medicare Part A wird nur für ein ernstes medizinisches Problem bezahlen, das Sie entweder ins Krankenhaus bringt oder von dem Sie erwarten, dass es tödlich endet. Es deckt keine Arztbesuche oder Verordnungen ab.

Teil A deckt diese Pflege nur teilweise ab. Sie müssen immer noch einen Selbstbehalt von $ 1.340 (für 2018) für jeden Leistungszeitraum bezahlen, und Sie sind für einen Mitversicherungsbetrag von $ 335 pro Tag verantwortlich, wenn Sie länger als 60 Tage in einem Krankenhaus bleiben und $ 167.50 pro Tag, wenn Sie länger bleiben als 20 Tage in einer Pflegeeinrichtung.

Medicare Teil B

Dies ist der Teil von Medicare, der wie eine normale Krankenversicherung funktioniert. Die Mehrheit der Begünstigten zahlt für dieses Programm eine monatliche Prämie (die von ihrem monatlichen Sozialversicherungsscheck abgezogen werden kann). Ab 2018 beträgt die monatliche Prämie für die meisten Medicare-Teil-B-Begünstigten 134 US-Dollar, obwohl Empfänger mit höherem Einkommen möglicherweise mehr zahlen müssen.

In Teil B zahlen Sie alle Kosten für die gedeckten Dienstleistungen bis zum jährlichen Selbstbehalt von 183 US-Dollar. Sobald dies erreicht ist, werden Sie in der Regel 20 Prozent des Medicare-genehmigten Betrags für die meisten Arztdienste, ambulante Therapie und dauerhafte medizinische Ausrüstung bezahlen. Medicare Part B deckt jedoch keine Langzeitpflege (nicht medizinische Hilfe, die ältere Menschen für das tägliche Leben benötigen), verschreibungspflichtige Medikamente, routinemäßige Zahn- oder Augenpflege, Zahnprothesen, Hörgeräte oder Untersuchungen für die Anpassung oder routinemäßige Fußpflege.

Diese Deckungslücken können helfen, die astronomische Geldsumme zu erklären, die Fidelity für die Bedürfnisse der Gesundheitsversorgung im Ruhestand berechnet.

Warum solltest du nicht in Panik geraten?

Nichts davon ist eine gute Nachricht, aber es ist immer noch kein Grund, einen Bankraub zu machen oder im Lotto zu spielen. Es gibt eine Reihe von cleveren Strategien, die Sie jetzt anwenden können, um sicherzustellen, dass die Gesundheitsversorgung Ihr Ruhestandsbudget nicht überfordert.

1. Sorge für deine Gesundheit

Ausreichender Schlaf, Bewegung und gesunde Ernährung scheinen nicht Teil Ihres Finanzplans zu sein, aber sie können potenziell eine höhere Rendite erzielen als jede herkömmliche Investition. Wenn Sie besser auf sich selbst achten, kann dies dazu beitragen, Ihre Gesundheit zu verbessern und den Bedarf an medizinischer Versorgung im Alter zu reduzieren.

Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass selbst der am besten geeignete Ultramarathonfahrer, der nur Grünkohl-Smoothies konsumiert, nicht immun gegen die Launen der schlechten Gesundheit ist. Aber du wirst es nie bereuen, auf dich aufzupassen, denn zumindest hilft es dir, dich in der Gegenwart besser zu fühlen.

2. Untersuchen Sie die Pflegeversicherung

Eine der größten Deckungslücken in Medicare ist die Langzeitpflege, die einem Senior bei täglichen Aktivitäten wie Baden, Anziehen, Essen und Mobilität helfen kann. Die private Krankenversicherung deckt auch diese Art der Pflege nicht ab, was bedeutet, dass jeder Rentner, der sie benötigt, am Haken ist, um selbst dafür zu bezahlen. Und nach Angaben des Gesundheitsministeriums hat der durchschnittliche 65-Jährige heute eine 70-prozentige Chance, irgendwann in der Zukunft Pflege zu benötigen.

Die Pflegeversicherung kann möglicherweise die Deckungslücke schließen. Diese Art der Versicherung wird Ihnen helfen, Ihre nicht-medizinische Langzeitpflege zu bezahlen, wenn Sie das Ende der "Eliminierungsfrist" erreicht haben, die zwischen 20 Tagen und 120 Tagen dauern kann. Bis zu diesem Zeitpunkt bezahlen Sie Ihre Pflege aus eigener Tasche.

Die Pflegeversicherung ist jedoch nicht billig. Die Preise variieren, aber ein 60-jähriges Ehepaar könnte zwischen $ 2.700 und $ 5.600 pro Jahr für eine Politik, die $ 150 pro Tag in der Pflege zahlt, für einen Zeitraum von drei Jahren zu zahlen.

Diese Art von Versicherung ist die beste Option für etwa 20 bis 30 Prozent der Rentner, nach dem Center for Retirement Research am Boston College - diejenigen, die ein moderates Nest Ei haben. Für viele andere wird es sinnvoller sein, ihr Vermögen auszuschöpfen, um für Medicaid in Frage zu kommen, das die Langzeitpflege abdeckt.

3. Betrachten Sie ein Gesundheitsparkonto

Wenn Sie bei Ihrer Pensionierung in guter gesundheitlicher Verfassung sind, können Sie sich für ein Gesundheitsparkonto (HSA) anmelden. Dieses Konto, das ein wenig wie ein IRA funktioniert, ermöglicht Familien bis zu $ ​​6.900 (ab 2018) und Einzelpersonen, um bis zu $ ​​3.450 im Vorsteuereinkommen beitragen. Wenn Sie älter als 55 Jahre sind, können Sie zusätzlich $ 1.000 über diese Limits hinaus einzahlen. Das Geld wird steuergestützt erhöht, und solange Sie Auszahlungen für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden, sind sie auch unversteuert.

Der Nachteil von HSAs ist, dass Sie eine hoch absetzbare Krankenversicherung haben müssen, um sich für eine zu qualifizieren. Um als hoch abzugsfähige Versicherungspolice betrachtet zu werden, muss Ihre Versicherung einen Selbstbehalt von mindestens 1.350 US-Dollar pro Person oder 2.700 US-Dollar für eine Familie und einen maximalen Selbstbehalt von höchstens 6.650 US-Dollar pro Einzelplan oder 13.300 US-Dollar pro Familientarif haben.

Dies macht HSA-Pläne ein bisschen eine schwierige Entscheidung. Wenn Sie eine gute Gesundheit genießen, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, können sie eine ausgezeichnete Wahl sein, da Sie nach dem 65. Lebensjahr auch straffreie nicht-medizinische Abhebungen machen können (obwohl Sie Steuern zahlen). Das bedeutet, dass Ihr HSA ein Teil Ihres Ruhestandsnistels sein kann, der für etwas anderes als medizinische Behandlung verwendet werden kann, wenn Sie weiterhin gute Gesundheit haben.

Aber der Hoch-abziehbare Gesundheitsplan stellt Sie in eine schlechte Position, wenn Sie krank werden, bevor Sie Medicare-Berechtigung erreichen. Möglicherweise müssen Sie Ihre HSA vor Ihrer offiziellen Pensionierung überfallen.

4. Öffnen Sie eine Roth IRA für Einsparungen im Gesundheitswesen

Roth IRAs sind steuerbegünstigte Anlagevehikel, mit denen Sie bereits versteuertes Geld auf das Konto legen können, wo es steuergestützt wächst. Solange Sie die Roth IRA für mindestens fünf Jahre behalten und über 59½ Jahre alt sind, können Sie vom Konto steuerfrei Geld abheben. Ab 2018 können Sie 5500 US-Dollar pro Jahr zur Verfügung stellen, und Sparer über 50 Jahre können weitere 1000 US-Dollar beisteuern.

Dies macht die Roth IRA zu einem guten Ort, um Mittel für die Gesundheitsvorsorge im Ruhestand bereitzustellen. Da es keine Geldstrafe oder Steuer auf eingezogene Mittel gibt, müssen Sie sich keine Gedanken darüber machen, wie sich ein großer Abzug für die medizinische Versorgung auf Ihre Steuern im Ruhestand auswirken könnte.

Sie können die Asset-Allokation Ihres Roth IRA basierend auf Ihren Gesundheitserwartungen bestimmen. Wenn Sie bei Ihrer Pensionierung in guter Verfassung sind, planen Sie, hauptsächlich in wachstumsorientierte Aktien zu investieren, da Sie nicht erwarten, dass Sie bis 10 oder 20 Jahre nach der Pensionierung eine teure medizinische Versorgung benötigen. Wenn Sie bereits ein chronisches Gesundheitsproblem haben oder wissen, dass bestimmte medizinische Probleme in Ihrer Familie auftreten, möchten Sie vielleicht den größten Teil Ihres Geldes in stabilere Anlagen investieren und nur einen Teil für Wachstum aufwenden.

Das Gute, das Schlechte und das Gesunde

Gesundheitsvorsorge im Ruhestand muss Ihr Budget nicht überwältigen. Wenn Sie sicherstellen, dass Sie die potenziellen Kosten erkennen und die Abdeckungslücken von Medicare verstehen, können Sie sich mit zunehmendem Alter auf Ihre medizinischen Bedürfnisse vorbereiten.