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Warum Ihr täglicher Latte Ihre Ruhestandssparungen nicht sinken lässt


Wenn Sie auf persönliche Finanzliteratur achten, sind Sie zweifellos auf eine Wiederholung des "Latte-Faktors" gestoßen - die Idee, dass der Verzicht auf einen täglichen kleinen Luxus sich im Laufe der Zeit zu großen Ersparnissen summieren wird. Der Finanzautor David Bach prägte den Begriff vor über einem Jahrzehnt, um den Verbrauchern zu helfen, die hohen Kosten von wenig Luxus besser zu verstehen.

Die persönliche Finanzsphäre hat Bachs Idee übernommen und läuft damit. In der Tat, Sie können nicht eine Tüte Handwerker Kaffee im Internet zu schwingen, ohne ein Leitartikel, Think Piece oder anderen Artikel zu erklären, wie der Latte-Faktor kostet Sie Ihre Zukunft.

Aber deinen täglichen Kaffee aufzugeben, bedeutet nicht den Unterschied zwischen einem komfortablen Ruhestand und einer Arbeit, bis du 80 bist. Es ist viel mehr los als nur die Tatsache, dass $ 5 pro Tag zu einer Menge Geld pro Jahr kommen.

Hier ist, was die meisten Latte-Factor-Artikel nicht berücksichtigen.

Financial Shaming kann Sparer aufgeben, bevor sie begonnen haben

Während David Bachs ursprüngliche Absicht mit dem Latte-Faktor darin bestand, die Verbraucher in die Lage zu versetzen, bewusstere Entscheidungen mit ihrem Geld zu treffen, wurde seine Idee oft dazu benutzt, Menschen für ihre finanziellen Entscheidungen zu beschämen .

Scham ist eine unproduktive Art, eine Person zu motivieren, weil sie im Allgemeinen nach hinten losgeht. Der konstante Trommelschlag des Latte-Faktors kann es so klingen lassen, als ob der einzige Weg, um für den Ruhestand (oder irgendeine andere große Investition) zu sparen, ist, täglichen Luxus aufzugeben. Personen, die sich wegen ihrer Latte-Gewohnheit schuldig fühlen, könnten entscheiden, dass es sich nicht lohnt, für den Ruhestand zu sparen, wenn es bedeutet, ihren Lieblingsluxus aufzugeben.

Tatsache ist, dass Menschen Geld für ihre Zukunft sparen können, während sie auch einen täglichen Latte genießen. Aber die Verwendung von Schimpfwörter über kleine Luxusgüter kann es so klingen lassen, als würden sich diese finanziellen Prioritäten gegenseitig ausschließen.

Ihre Geld-Psychologie kann es schwer machen, diese Einsparungen zu sehen

Der Latte-Faktor Mathe ist unanfechtbar. Wenn Sie an jedem Arbeitstag für 50 Wochen pro Jahr einen $ 5-Latte kaufen, ergeben sich $ 1.250 - was sicherlich eine gute Ergänzung zu Ihrem Ruhestandskonto sein könnte.

Das Problem ist, dass der Latte-Faktor-Mathe davon ausgeht, dass Sie die täglichen 5 $, die Sie ausgeben, im Auge behalten können. Die Gehirne der meisten Leute funktionieren nicht so. Eine kognitive Verzerrung, die als Denominationseffekt bekannt ist, macht es weniger wahrscheinlich, dass Menschen große Rechnungen ausgeben als kleine. Fünf-Dollar-Scheine können ziemlich schwierig sein, weil sie so wenig wert sind - obwohl das Endergebnis von 1.250 $ ziemlich groß ist.

Das Addieren dieser nicht ausgegebenen fünf Punkte, um sie in ein Ruhestandskonto zu setzen, erfordert eine bestimmte Art von Geldpsychologie, die außerordentlich selten ist. Für die meisten Menschen würde der Verzicht auf den Kauf eines $ 5-Kaffees bedeuten, dass Sie das Geld für etwas anderes ausgeben, anstatt es für die Altersvorsorge beiseite zu legen.

Es ist einfacher, Geld für große Kosten zu sparen

Menschen, die jeden Tag 5 Dollar für Kaffee ausgeben, achten wahrscheinlich nicht genau darauf, wohin ihr Geld geht. Wenn Sie jeden Tag Geld für einen kleinen Luxus ausgeben, geben Sie wahrscheinlich auch regelmäßig Geld für große Luxusartikel aus - und diese sind viel einfacher auszuschneiden als die kleinen.

Anstatt sich auf die schwer zu verrechnenden 5-Dollar-Lücken in Ihrem Budget zu konzentrieren, beginnen Sie mit Möglichkeiten, die größeren Werbebuchungen in Ihrem Budget zu reduzieren. Sind Sie zu viel Geld für Unterkunft, Essen, Transport, Unterhaltung oder Dienstprogramme? Wenn Sie in einem dieser Bereiche sparen, müssen Sie nicht über kleine Geldbeträge auf dem Laufenden bleiben, um einen großen Unterschied zu erkennen. So können Sie viel mehr Geld finden, das Sie Ihrem Rentenkonto zukommen lassen können.

Selbst wenn Sie eine allgemein genügsame Person sind, müssen Sie Ihren geliebten kleinen Luxus nicht streichen, um zusätzliches Geld in Ihrem Budget zu finden. Denken Sie stattdessen darüber nach, welche Einkäufe und Erfahrungen am angenehmsten oder sinnvollsten für Sie sind. Wenn Sie sich entscheiden, wofür Sie Ihr Geld ausgeben möchten, ist es einfacher, die Ausgaben loszulassen, die für Sie nicht so wichtig sind. Sie werden Ihre Ausgaben auf diese Weise genießen, während Sie immer noch Einsparungen haben, die Sie an Ihre Rentenkonten senden können.

Indem Sie Ihre Ersparnisse automatisieren, können Sie Ihren Milchkaffee auch trinken

Ein Aspekt von David Bachs Ratschlag, der bei Diskussionen über den Latte-Faktor oft verloren geht, ist die Wichtigkeit der Automatisierung. Bach schlägt vor, Ihren täglichen Genuss zu streichen und eine automatische Überweisung der Ersparnisse auf Ihr Renten- oder Sparkonto einzurichten - was das ganze Problem lösen würde, die gespeicherten 5-Dollar-Scheine im Auge zu behalten.

Sie müssen jedoch Ihren täglichen Luxus nicht aufgeben, um die Kraft der Automatisierung nutzen zu können. Sobald Sie Ausgabenposten identifiziert haben, die Sie zu kürzen bereit sind, leiten Sie die Einsparungen in Ihr Rentenkonto ein. Wenn ein täglicher Latte Ihr Lieblingsteil Ihres morgendlichen Rituals ist, dann zögern Sie nicht, es zu behalten und etwas anderes zu schneiden, um diese Ersparnisse zu automatisieren.

Täglicher Luxus kann dazu beitragen, dass Sie motiviert bleiben, zu sparen

Es ist äußerst schwierig, auf einer schmalen Schnur zu leben. Sie müssen ständig Nein zu sich selbst sagen, was zu etwas führen kann, das "Was zur Hölle" genannt wird. Dieser Effekt beschreibt, wie wir dazu neigen zu glauben, dass der Verzicht auf Geld ein Alles-oder-Nichts-Vorschlag ist, so dass wir in dem Moment, in dem wir der Versuchung ein wenig nachgeben, unsere eigenen Richtlinien aus dem Fenster werfen könnten: "Was zur Hölle, ich habe mir schon einen Milchkaffee gekauft, ich könnte gleich mal neue Schuhe kaufen! "

Es ist einfacher, die Strecke zu gehen, während Sie für den Ruhestand sparen, wenn Sie sich ein paar Ablässe erlauben. Sie werden nicht mehr das Gefühl haben, dass der Sloggy in den Ruhestand ein tägliches Elend sein wird, gegen das Sie genauso gut rebellieren könnten. Stattdessen kann Ihr täglicher Latte andere Opfer leichter machen und Ihnen helfen, sich an eine neue Sparmodalität anzupassen. Wenn du den Latte über alles andere hinausschneidest, kann das den "Was zur Hölle" -Effekt auslösen und dir das Speichern noch schwerer machen.

Genießen Sie Ihre einfachen Freuden

Der Latte-Faktor ist eine wichtige Gedankenübung, sollte aber niemals zu einer festen Regel für das Leben werden. Der tägliche Luxus in Ihrem Leben aufzubauen, ist ein wichtiger Teil Ihrer Zeit, sowohl während Ihrer Karriere als auch nach Ihrer Pensionierung. Solange Sie bereit sind, auf Ihre Ausgaben im Allgemeinen zu achten, müssen Sie nicht kleine Vergnügen opfern, um sich Ruhestand zu leisten.